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Educação Financeira

Entenda o que é CDB e saiba como investir nele

Opção dentro do portfólio de investimentos em renda fixa, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título emitido exclusivamente por bancos e vendido ao público em geral para captar recursos para as atividades das instituições financeiras. Em troca, os compradores do papel são remunerados com juros ou correção monetária por prazo determinado. 

Neste post, vamos mostrar como funciona este tipo de investimento, sua tributação, suas vantagens e seus riscos. Entenda o que é CDB e saiba como investir nele:

Principais características

Entre as principais características do CDB está a possibilidade de fazer um investimento inicial relativamente baixo — a partir de R$ 5 mil já é possível investir em um título desta modalidade de renda fixa. Muitas corretoras não cobram taxa de custódia para aplicações de CDB e, dependendo do título adquirido, pode haver liquidez diária, ou seja, é possível fazer o resgate do título a qualquer momento.

Assim como acontece com a caderneta de poupança, o investimento em CDB tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Isso quer dizer que, se o banco quebrar, por exemplo, você recebe de volta o que investiu até esse valor, o que reduz o risco de crédito.

Rentabilidade

A rentabilidade do CDB pode ser pós ou pré-fixada. Os títulos pós-fixados podem ser atrelados ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) ou indexados à inflação. A primeira opção é a mais comum e quem a escolhe recebe percentual da variação do CDI no período. A porcentagem varia, mas pode chegar a até 100% do CDI, dependendo da instituição financeira.

O segundo modelo de CDB pós-fixado é vinculado a um índice de preços, como o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), acrescido de juros prefixados. A opção pode ser vantajosa porque, além de manter o poder de compra com a correção feita pela inflação, o investidor tem a chance de ganho real no período.

Os CDB pré-fixados têm seus juros definidos no momento da aplicação, ou seja, você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento. 

Tributação

A tributação do CDB é similar à grande parte das aplicações de renda fixa. Os rendimentos são tributados no vencimento da operação ou do resgate, segundo o prazo de aplicação:

  • Até 180 dias após a aplicação, a alíquota é de 22,5%;
  • De 181 a 360 dias após a aplicação, a alíquota é de 20%;
  • De 361 a 720 dias após a aplicação, a alíquota é de 17,5%;
  • Superior a 720 dias após a aplicação, a alíquota é de 15%.

Riscos 

Temos três tipos de riscos:

Risco de crédito 

O risco dos investimentos em Renda Fixa estão diretamente ligados ao banco emissor, e o CDB faz parte dessa categoria. Contudo, contamos com a garantia e segurança do FGC em caso de quebra do banco, mitgando assim, o risco de crédito do investimento. Por isso, faz-se importante avaliar o rating dos bancos emissores antes realizar a sua aplicação. 

Risco de mercado

É preciso estar atento às mudanças no cenário econômico como inflação e movimento do indexador ao qual o ativo está atrelado. Explicando melhor, caso sua aplicação seja num título pós-fixado e este ativo esteja atrelado a um indexador que apresente queda, seu papel terá uma rentabilidade menor do que a esperada no dia da aplicação.

Risco de liquidez

Ao adquirir um CDB de prazo fechado, o investidor fica “preso” nesse ativo até a sua data de vencimento, configurando assim, o risco de liquidez. Nesse caso, o cliente só poderá vender o ativo nessa data futura.  Uma alternativa é optar pelo CDB’s com liquidez diária. Nessa modalidade as taxas são geralmente menores, porém, o investidor tem a liberdade de sair do papel a hora que quiser – respeitando os prazos de carência, se houver.

O CDB pode ser uma opção interessante para quem busca um investimento mais seguro e com certa liquidez, mas é sempre importante contar com o auxílio de um profissional ou de uma corretora especializada para a escolha dos investimentos mais adequados ao seu perfil e aos seus objetivos.

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