Se você busca por crédito e tem um imóvel, é possível que o Home Equity tenha sido oferecido para você. Também chamado de “empréstimo com garantia de imóvel”, essa linha de crédito surpreende pelos juros baixos e alto montante disponível.
Na prática, o Home Equity é um tipo de empréstimo em que um imóvel é dado como garantia de pagamento. Quem pegou o empréstimo não “perde” o imóvel e nem precisa desocupá-lo. No entanto, a casa, apartamento ou edifício têm a propriedade transferida para o banco temporariamente.
Quer saber como essa linha de crédito pode ser interessante para as suas finanças pessoais — e também seus investimentos? Então siga a leitura para aprender mais sobre o Home Equity!
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O Home Equity é uma linha de crédito em que o cliente apresenta um imóvel como garantia de pagamento. Daí o nome no Brasil de “empréstimo com garantia de imóvel”. Portanto, essa linha de crédito é destinada apenas a quem tem um imóvel próprio. Também é possível apresentar imóvel de terceiros no negócio, embora seja uma situação um pouco mais rara.
O funcionamento do Home Equity é muito simples de entender. Na contratação do crédito, o cliente apresenta um imóvel de sua posse (ou de terceiro, com autorização) para o banco. São aceitos casas, apartamentos, prédios, galpões, lojas, escritórios e outros tipos de imóveis.
Em seguida, o bem dado como garantia passa por uma avaliação do banco ou financeira. O total disponível para empréstimo deriva dessa análise, sendo uma porcentagem do valor do imóvel. Por exemplo, o banco pode autorizar até 90% do valor de mercado do bem para o cliente.
Depois do empréstimo ser aprovado, a propriedade do imóvel vai para o credor via alienação fiduciária. Isso significa, portanto, que apesar de poder usufruir do imóvel normalmente, o consumidor transfere a propriedade dele para o banco. No entanto, essa transferência não é definitiva ou plena. Na prática, ela só é válida enquanto o contrato estiver vigente. Assim que o empréstimo for pago, a posse plena do imóvel retorna ao consumidor.
O Home Equity é uma linha de crédito indicada para quem tem um imóvel próprio. É claro que, como mencionado, é possível usar um bem de terceiros como garantia. No entanto, esse é um caso raro, já que não é comum alguém confiar um bem à capacidade de um amigo ou familiar de arcar com um empréstimo.
Normalmente, o dinheiro obtido via empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado para muita coisa. Por ser um montante relativamente alto (até 90% do valor do imóvel), ele pode ser muito útil. Algumas das finalidades incluem:
O empréstimo com garantia de imóvel vem crescendo de maneira consistente no Brasil nos últimos anos. De acordo com o Banco Central, já há R$ 300 bilhões em carteira de contratos de Home Equity. No entanto, o órgão afirma que o potencial no mercado nacional é de R$ 500 bilhões.
Mas o que explica esse grande volume de negócios feitos? As suas vantagens, claro. O Home Equity é uma linha de crédito com muitos benefícios para quem pode usufruir dela. Confira algumas a seguir!
A primeira grande vantagem do empréstimo com garantia de imóvel está em seus juros. A modalidade tem a menor taxa de juros do mercado de crédito nacional.
Segundo o Banco Central, a média cobrada na modalidade é de 17,70% ao ano (0,97% mensais) + TR. Já a média do CDC (Crédito direto ao consumidor) é de 162,38% ao ano (8,37% mensais). Se a diferença nominal já é considerável, ela fica ainda maior quando pensamos no efeito dos juros compostos.
Quem pega o empréstimo com garantia de imóvel não precisa declarar o que fará com o dinheiro. Isso é o contrário do que acontece com financiamentos e outras modalidades de crédito que são mais específicas.
Portanto, o dinheiro cai na conta do consumidor. Isso significa que ele pode usufruir de maior flexibilidade e liberdade com o valor, usando dentro da sua estratégia pessoal.
O Home Equity conta com um grande prazo de pagamento. A duração mínima do contrato é de 3 anos (mas é possível antecipar as parcelas). Já a máxima depende de cada empresa.
No entanto, existem fintechs no mercado que permitem prazos acima de 30 anos. Considerando o baixo valor dos juros, utilizar esse prazo maior não é uma má ideia. Assim, dá para reduzir o valor da mensalidade sem a dívida sair do controle por causa dos juros compostos.
Uma vantagem significativa do Home Equity é que o total liberado para crédito depende do valor do imóvel. Portanto, é possível obter grande volume de dinheiro em pouco tempo.
Por exemplo, suponha que um consumidor apresenta um imóvel de R$ 2 milhões ao banco. Se a empresa permitir até 50% para crédito (é o que a Caixa faz), ele terá R$ 1 milhão disponível.
Existem alguns pontos de atenção sobre o Home Equity, especialmente se você considerá-la utilizá-lo. O primeiro é que, ao transferir a propriedade do imóvel, o cliente pode perder o patrimônio se ficar não tiver disciplina financeira. Portanto, é algo que deve ser feito com muito cuidado e planejamento.
O segundo ponto é a razão pela qual os juros do empréstimo com garantia de imóvel são tão pequenos. Além da propriedade do imóvel servir para “pagar” a dívida, ainda há o fato de que ninguém quer colocar a própria casa em risco. Assim, os pagamentos do Home Equity são prioridade para os consumidores. Portanto, trata-se de uma operação muito mais segura para os bancos e financeiras.
Além disso, o terceiro ponto a considerar é que é possível investir em empréstimos com garantia de imóvel. Por exemplo, os FIDC (Fundos de Investimento de Direitos Creditórios). Esses Fundos de Investimento têm patrimônio composto por ativos provenientes de créditos de empresas. Um exemplo desses créditos são os contratos de Home Equity.
Outro exemplo de investimento que usa contratos de empréstimo com garantia de imóvel são os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs). Eles são títulos de Renda Fixa isentos de IR e emitidos com base em recebíveis imobiliários. Um exemplo de recebíveis são os contratos de Home Equity.
Agora que você já conhece bem o empréstimo com garantia de imóvel, seu funcionamento e como ele pode ser uma boa fonte de investimento, têm uma nova ferramenta em potencial ao seu dispor. Assim, pode decidir usar o Home Equity ou investir em ativos atrelados a contratos do tipo.
Quer investir em ativos ligados ao Home Equity? Então entre em contato com a nossa equipe!