--- title: "VGBL x PGBL: entenda as diferenças entre eles!" description: Abrir uma previdência privada é um investimento de grande importância. O que confunde as pessoas, no entanto, são as diferenças entre VGBL x PGBL. image: https://blog.ativainvestimentos.com.br/hubfs/Imported_Blog_Media/2-grande.jpg --- [![Logo Ativa Blog](https://blog.ativainvestimentos.com.br/hubfs/cropped-ativa-blog.png)](https://blog.ativainvestimentos.com.br/) - [Trends](https://blog.ativainvestimentos.com.br/tag/trends#hs_cos_wrapper_widget_1727354860152) - [Investimentos](https://blog.ativainvestimentos.com.br/tag/investimentos#hs_cos_wrapper_widget_1727354860152) - [Planejamento financeiro](https://blog.ativainvestimentos.com.br/tag/planejamento-financeiro#hs_cos_wrapper_widget_1727354860152) - [Day Trade](https://blog.ativainvestimentos.com.br/tag/day-trade#hs_cos_wrapper_widget_1727354860152) - [Tutoriais](https://blog.ativainvestimentos.com.br/tag/tutoriais#hs_cos_wrapper_widget_1727354860152) [Abra sua conta](https://cadastro.ativainvestimentos.com.br/?utm_campaign=Abrir%20Conta&utm_source=mybloglog&utm_medium=social) Este é um campo de pesquisa com recurso de sugestão automática incluído. - Não há sugestões porque o campo de pesquisa está em branco. 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Por isso, confira quais são as diferenças entre os [tipos de Previdência Privada](https://blog.ativainvestimentos.com.br/2019/08/23/tipos-de-previdencia-privada/) e saiba como escolher! Índice - [Quais são as diferenças entre VGBL x PGBL?](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Quais_sao_as_diferencas_entre_VGBL_x_PGBL) - [PGBL](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#PGBL) - [VGBL](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#VGBL) - [Quais são as vantagens da Previdência Privada?](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Quais_sao_as_vantagens_da_Previdencia_Privada) - [Diversificação de investimentos](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Diversificacao_de_investimentos) - [Preservação de capital](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Preservacao_de_capital) - [Complemento de renda na aposentadoria](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Complemento_de_renda_na_aposentadoria) - [Estímulo à poupança](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Estimulo_a_poupanca) - [Facilidade na sucessão patrimonial](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Facilidade_na_sucessao_patrimonial) - [Sem come-cotas](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Sem_come-cotas) - [Quais as desvantagens de investir em Previdência Privada?](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Quais_as_desvantagens_de_investir_em_Previdencia_Privada) - [VGBL x PGBL: qual escolher?](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#VGBL_x_PGBL_qual_escolher) - [PGBL](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#PGBL-2) - [VGBL](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#VGBL-2) - [Como escolher a Previdência Privada ideal para você?](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Como_escolher_a_Previdencia_Privada_ideal_para_voce) - [Avalie suas necessidades e possibilidades](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Avalie_suas_necessidades_e_possibilidades) - [Compare as taxas](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Compare_as_taxas) - [Defina o tipo de tributação](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Defina_o_tipo_de_tributacao) - [Busque uma administradora confiável](https://blog.ativainvestimentos.com.br/vgbl-x-pgbl#Busque_uma_administradora_confiavel) ## Quais são as diferenças entre VGBL x PGBL? Para selecionar a Previdência Privada ideal para você, é essencial **conhecer as diferenças entre os dois tipos principais**: VGBL e PGBL. Embora ambas funcionem de modo parecido em relação aos aportes e aos prazos, elas se diferenciam por outras regras. Afinal, quais são as diferenças entre essas siglas? É o que veremos a seguir! ### PGBL O **Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)** tem como principal aspecto o benefício fiscal que oferece. Com ele, é possível **abater as contribuições anuais da base de cálculo do Imposto de Renda** (IR). O limite é de até 12% da sua renda bruta tributável. Para entender melhor, considere alguém que, ao declarar o IR, tem uma base tributável de R$100 mil. Se tiver um PGBL, poderá abater até R$12 mil dos aportes feitos ao longo do ano. Se esse limite for alcançado, a nova base de cálculo será de R$88 mil, o que diminui o imposto devido no ano. Contudo, a **incidência de Imposto de Renda no momento de resgate ocorre sobre todo o capital disponível,** incluindo rendimento e o que foi investido. ### VGBL Já o **Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)** é uma modalidade de Previdência Privada caracterizada pela [**tributação**](https://blog.ativainvestimentos.com.br/2020/03/25/tributacao-de-impostos/) **apenas sobre o ganho de capital**. Ou seja, você só pagará imposto sobre o valor de rendimento, não sobre o total investido. Em compensação, você não poderá deduzir os pagamentos feitos ao plano na sua declaração anual de Imposto de Renda. ## Quais são as vantagens da Previdência Privada? Além de conhecer a diferença entre VGBL x PGBL, vale a pena saber por que investir nessa alternativa. Na prática, a [Previdência Privada](https://blog.ativainvestimentos.com.br/2018/08/07/previdencia-privada-guia-com-as-10-principais-duvidas/) pode ser interessante pelas vantagens que oferece e pela maneira como ajuda a gerar resultados. Se você ainda não se decidiu sobre a importância de fazer esse investimento, veja alguns dos benefícios a seguir! ### Diversificação de investimentos Para entender as vantagens da Previdência Privada, precisamos compreender como ela funciona. Basicamente, o dinheiro do investidor compõe um Fundo de Investimentos gerenciado pela instituição financeira. Portanto, a Previdência Privada é uma ótima maneira de pensar no seu futuro com uma gestão qualificada, de acordo com o seu perfil. Além disso, costuma haver bastante **diversificação na composição de carteira**. Assim, ao investir em uma Previdência Privada, você pode se expor a vários tipos de ativos de acordo com o seu perfil que reflita no fundo escolhido. Por exemplo: - títulos do [Tesouro Direto](https://blog.ativainvestimentos.com.br/2019/12/19/fazer-uma-aplicacao-no-tesouro-direto/); - CDBs; - LCIs e LCAs; - ações; - Fundos Multimercados. Além disso, é possível buscar por um Fundo que seja o mais adequado possível para o seu perfil de investidor. Assim, você investe apenas no que se sente confortável. ### Preservação de capital Uma das características básicas de uma Previdência Privada é que ela **representa um investimento de longo prazo**, voltado para a garantia de um futuro mais tranquilo. Por isso, o ideal é investir um valor que você não precise no curto prazo e que permaneça contribuindo mensalmente para acumular um montante que cubra a sua perspectiva de gastos no futuro. ### Complemento de renda na aposentadoria Com a [Reforma da Previdência aprovada em 2019](https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/11/12/saiba-o-que-muda-com-a-reforma-da-previdencia.ghtml), o teto do benefício que os trabalhadores [recebem é de R$6.101,06](https://www.correiobraziliense.com.br/app/noticia/economia/2020/01/14/internas_economia,820413/teto-da-aposentadoria-paga-pelo-inss-passa-a-ser-de-r-6-101-06.shtml). Para quem ganha mais do que isso hoje, a **aposentadoria pode representar uma queda na qualidade de vida.** Já para outros, por conta da mudança no cálculo desse valor, o teto pode nem mesmo ser atingido. Em ambos os casos, portanto, a **Previdência Privada representa um complemento de renda bem-vindo**. Com ela, será possível manter o padrão de vida e ter uma aposentadoria mais tranquila. ### Estímulo à poupança O funcionamento da Previdência Privada prevê a **realização de aportes frequentes** para a construção do montante que dará origem aos pagamentos de interesse. Por isso, é uma forma de estimular a poupança. Ao se planejar para investir todos os meses, **você estimulará um bom comportamento financeiro**. Com isso, poderá aproveitar seus recursos da melhor maneira. ### Facilidade na sucessão patrimonial Outro benefício da Previdência Privada é que ela **ajuda no planejamento sucessório**. Como não faz parte do inventário, os recursos do investimento podem ser transmitidos diretamente aos beneficiários. Logo, é uma forma de garantir que os escolhidos recebam os valores com mais rapidez, sem burocracia ou dificuldades. ### Sem come-cotas O **come-cotas é uma cobrança semestral antecipada do Imposto de Renda** que incide sobre alguns Fundos de Investimento. Com isso, a rentabilidade em longo prazo pode ser afetada devido aos descontos constantes. Porém, a **Previdência Privada não prevê a cobrança de come-cotas**. Logo, você pode investir no longo prazo sem se preocupar com isso. ## Quais as desvantagens de investir em Previdência Privada? No entanto, você também deve considerar que existem desvantagens nesse tipo de investimento. O principal aspecto envolve a **cobrança de taxas no investimento em Previdência Privada**. As instituições responsáveis cobram taxa de administração e podem também fazer a cobrança de taxa de carregamento em cada aporte e de saída, no resgate. Com isso, sua **rentabilidade líquida é afetada e reduzida**. ## VGBL x PGBL: qual escolher? Agora que você conhece o funcionamento, os pontos positivos e até as possíveis desvantagens, é preciso **decidir entre VGBL x PGBL**. Cada tipo de plano é mais indicado para certas situações, então vale a pena conhecer os aspectos principais. A seguir, descubra quando selecionar um PGBL ou um VGBL! ### PGBL Normalmente, o PGBL é uma modalidade melhor para: - quem usa o formulário completo na declaração do IR; - é funcionário CLT; - pode investir um valor que não exceda 12% da renda. O desconto de 12% no [Imposto de Renda](https://blog.ativainvestimentos.com.br/2019/03/15/imposto-de-renda-como-declarar-seus-investimentos/) **representa uma oportunidade de valorização de capital**. Assim, todo dinheiro economizado no IR durante as declarações pode ser revertido em aplicações que, com o tempo, gerará uma rentabilidade por juros compostos. ### VGBL Já o VGBL é mais indicado para outros casos. São eles: - quem não tem renda declarada; - quem usa o formulário simplificado do IR; - quem pode investir valores excedentes a 12% da renda. Essa decisão tem que ser muito bem avaliada, pois embora a possibilidade de fazer portabilidade, **não é possível trocar entre PGBL e VGBL**. Então, se você escolher uma modalidade e se arrepender, por exemplo, precisará resgatar o valor investido e investir em outro tipo de plano. ## Como escolher a Previdência Privada ideal para você? Depois de decidir entre VGBL x PGBL, é o momento de **escolher o plano de Previdência mais adequado para você**. Para tanto, o recomendado é avaliar diferentes características, em busca da melhor alternativa. Precisa de ajuda para escolher o plano ideal? Veja quais características considerar! ### Avalie suas necessidades e possibilidades Comece identificando suas características principais, como o [**perfil de investidor**](https://blog.ativainvestimentos.com.br/investir-em-previdencia-privada/), que varia entre conservador, moderado ou agressivo. Isso ajuda a **identificar sua tolerância ao risco** e, consequentemente, a estratégia ideal para o plano de Previdência Privada. Também é necessário **pensar em seus objetivos financeiro**s. Considere quando você deseja resgatar o investimento e quanto pretende receber. Pensando no tempo disponível até lá e o rendimento médio que pode ser obtido, você saberá o quanto deve aportar regularmente para alcançar os resultados. Como não existe uma [idade para fazer Previdência Privada](https://blog.ativainvestimentos.com.br/melhor-idade-para-fazer-uma-previdencia-privada/), você pode escolher conforme suas preferências. No geral, é uma forma de ter uma ideia das condições de investimento. ### Compare as taxas Outro ponto essencial consiste na **avaliação das taxas incidentes sobre o investimento**. Como visto, essas cobranças podem ser pontos negativos da Previdência Privada, então é preciso ter máxima atenção. Confira se existe a cobrança de taxa de carregamento e de saída e avalie o custo da taxa de administração. Vale a pena pesquisar e comparar alternativas para **diminuir o impacto no seu potencial de ganhos**. ### Defina o tipo de tributação Além dessas características, é **importante pensar na tributação na hora do resgate**. Existem duas maneiras de fazer isso: pela tabela progressiva ou pela regressiva. Na tabela progressiva, a alíquota de IR avança com os rendimentos tributáveis. Além dos ganhos com a Previdência, estão incluídas outras rendas, como a aposentadoria tradicional e aluguéis, por exemplo. Considerando a tabela de Imposto de Renda de 2021, essas são as alíquotas: - até R$1.903,98 de rendimento — isento; - de R$1.903,99 a R$2.826,65 — 7,5% de alíquota; - de R$2.826,66 a R$3.751,05 — 15% de alíquota; - de R$3.751,06 a R$4.664,68 — 22,5% de alíquota; - mais de R$4.664,68 — 27,5% de alíquota. Já a **tabela regressiva diminui o imposto pago com base no tempo de aplicação**. As alíquotas são as seguintes: - até 2 anos: 35%; - de 2 a 4 anos: 30%; - de 4 a 6 anos: 25%; - de 6 a 8 anos: 20%; - de 8 a 10 anos: 15%; - mais de 10 anos: 10%. Assim, é importante avaliar o prazo total da sua aplicação para decidir qual é a melhor forma de resgate. Além disso, **faça as contas para ver qual modalidade oferece as menores taxas de imposto**. Se, com o montante recebido pela Previdência Privada, seus ganhos ficarão na segunda faixa de renda, a tabela progressiva pode ser mais interessante. Já se os ganhos forem maiores e você puder investir por 10 anos ou mais, a tabela regressiva reduz esses custos. ### Busque uma administradora confiável Como você viu, o investimento em Previdência Privada é focado no longo prazo. Então, é fundamental poder **contar com a segurança de uma empresa confiável** e que estará disponível no seu momento de resgate. Sendo assim, pesquise de modo amplo a instituição que oferece o investimento e, além dos pontos anteriores, pense também no suporte e na variedade de alternativas. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa oportunidade tem a oferecer. Com tudo isso em consideração, ficará mais fácil **escolher entre VGBL x PGBL na hora de abrir uma Previdência Privada**. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa alternativa de investimento tem a oferecer a favor do seu futuro. Gostou do nosso conteúdo e quer aprender mais sobre como se preparar para a sua aposentadoria? Então, assine a nossa newsletter gratuita agora mesmo! 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