VGBL x PGBL: entenda as diferenças entre eles!

Pensar em um investimento para aposentadoria é essencial para ter mais tranquilidade nessa fase da vida. Entre as opções, está a Previdência Privada. Mas entre VGBL x PGBL, qual é a melhor alternativa?

Conhecer as diferenças dos planos é essencial para tomar uma boa decisão, alinhada com as suas expectativas e necessidades. Assim, você poderá aproveitar as vantagens que estão associadas a esse investimento.

Por isso, confira quais são as diferenças entre os tipos de Previdência Privada e saiba como escolher!

Quais são as diferenças entre VGBL x PGBL?

Para selecionar a Previdência Privada ideal para você, é essencial conhecer as diferenças entre os dois tipos principais: VGBL e PGBL. Embora ambas funcionem de modo parecido em relação aos aportes e aos prazos, elas se diferenciam por outras regras. Afinal, quais são as diferenças entre essas siglas? É o que veremos a seguir!

PGBL

O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) tem como principal aspecto o benefício fiscal que oferece. Com ele, é possível abater as contribuições anuais da base de cálculo do Imposto de Renda (IR). O limite é de até 12% da sua renda bruta tributável.

Para entender melhor, considere alguém que, ao declarar o IR, tem uma base tributável de R$100 mil. Se tiver um PGBL, poderá abater até R$12 mil dos aportes feitos ao longo do ano. Se esse limite for alcançado, a nova base de cálculo será de R$88 mil, o que diminui o imposto devido no ano.

Contudo, a incidência de Imposto de Renda no momento de resgate ocorre sobre todo o capital disponível, incluindo rendimento e o que foi investido.

VGBL

Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é uma modalidade de Previdência Privada caracterizada pela tributação apenas sobre o ganho de capital. Ou seja, você só pagará imposto sobre o valor de rendimento, não sobre o total investido.

Em compensação, você não poderá deduzir os pagamentos feitos ao plano na sua declaração anual de Imposto de Renda.

Quais são as vantagens da Previdência Privada?

Além de conhecer a diferença entre VGBL x PGBL, vale a pena saber por que investir nessa alternativa. Na prática, a Previdência Privada pode ser interessante pelas vantagens que oferece e pela maneira como ajuda a gerar resultados.

Se você ainda não se decidiu sobre a importância de fazer esse investimento, veja alguns dos benefícios a seguir!

Diversificação de investimentos

Para entender as vantagens da Previdência Privada, precisamos compreender como ela funciona. Basicamente, o dinheiro do investidor compõe um Fundo de Investimentos gerenciado pela instituição financeira.

Portanto, a Previdência Privada é uma ótima maneira de pensar no seu futuro com uma gestão qualificada, de acordo com o seu perfil. Além disso, costuma haver bastante diversificação na composição de carteira.

Assim, ao investir em uma Previdência Privada, você pode se expor a vários tipos de ativos de acordo com o seu perfil que reflita no fundo escolhido. Por exemplo:

• títulos do Tesouro Direto;
• CDBs;
• LCIs e LCAs;
• ações;
• Fundos Multimercados.

Além disso, é possível buscar por um Fundo que seja o mais adequado possível para o seu perfil de investidor. Assim, você investe apenas no que se sente confortável.

Preservação de capital

Uma das características básicas de uma Previdência Privada é que ela representa um investimento de longo prazo, voltado para a garantia de um futuro mais tranquilo.

Por isso, o ideal é investir um valor que você não precise no curto prazo e que permaneça contribuindo mensalmente para acumular um montante que cubra a sua perspectiva de gastos no futuro.

Complemento de renda na aposentadoria

Com a Reforma da Previdência aprovada em 2019, o teto do benefício que os trabalhadores recebem é de R$6.101,06. Para quem ganha mais do que isso hoje, a aposentadoria pode representar uma queda na qualidade de vida. Já para outros, por conta da mudança no cálculo desse valor, o teto pode nem mesmo ser atingido.

Em ambos os casos, portanto, a Previdência Privada representa um complemento de renda bem-vindo. Com ela, será possível manter o padrão de vida e ter uma aposentadoria mais tranquila.

Estímulo à poupança

O funcionamento da Previdência Privada prevê a realização de aportes frequentes para a construção do montante que dará origem aos pagamentos de interesse. Por isso, é uma forma de estimular a poupança.

Ao se planejar para investir todos os meses, você estimulará um bom comportamento financeiro. Com isso, poderá aproveitar seus recursos da melhor maneira.

Facilidade na sucessão patrimonial

Outro benefício da Previdência Privada é que ela ajuda no planejamento sucessório. Como não faz parte do inventário, os recursos do investimento podem ser transmitidos diretamente aos beneficiários.

Logo, é uma forma de garantir que os escolhidos recebam os valores com mais rapidez, sem burocracia ou dificuldades.

Sem come-cotas

O come-cotas é uma cobrança semestral antecipada do Imposto de Renda que incide sobre alguns Fundos de Investimento. Com isso, a rentabilidade em longo prazo pode ser afetada devido aos descontos constantes.

Porém, a Previdência Privada não prevê a cobrança de come-cotas. Logo, você pode investir no longo prazo sem se preocupar com isso.

Quais as desvantagens de investir em Previdência Privada?

No entanto, você também deve considerar que existem desvantagens nesse tipo de investimento. O principal aspecto envolve a cobrança de taxas no investimento em Previdência Privada.

As instituições responsáveis cobram taxa de administração e podem também fazer a cobrança de taxa de carregamento em cada aporte e de saída, no resgate. Com isso, sua rentabilidade líquida é afetada e reduzida.

VGBL x PGBL: qual escolher?

Agora que você conhece o funcionamento, os pontos positivos e até as possíveis desvantagens, é preciso decidir entre VGBL x PGBL. Cada tipo de plano é mais indicado para certas situações, então vale a pena conhecer os aspectos principais. A seguir, descubra quando selecionar um PGBL ou um VGBL!

PGBL

Normalmente, o PGBL é uma modalidade melhor para:

• quem usa o formulário completo na declaração do IR;
• é funcionário CLT;
• pode investir um valor que não exceda 12% da renda.

O desconto de 12% no Imposto de Renda representa uma oportunidade de valorização de capital. Assim, todo dinheiro economizado no IR durante as declarações pode ser revertido em aplicações que, com o tempo, gerará uma rentabilidade por juros compostos.

VGBL

Já o VGBL é mais indicado para outros casos. São eles:

• quem não tem renda declarada;
• quem usa o formulário simplificado do IR;
• quem pode investir valores excedentes a 12% da renda.

Essa decisão tem que ser muito bem avaliada, pois embora a possibilidade de fazer portabilidade, não é possível trocar entre PGBL e VGBL. Então, se você escolher uma modalidade e se arrepender, por exemplo, precisará resgatar o valor investido e investir em outro tipo de plano.

Como escolher a Previdência Privada ideal para você?

Depois de decidir entre VGBL x PGBL, é o momento de escolher o plano de Previdência mais adequado para você. Para tanto, o recomendado é avaliar diferentes características, em busca da melhor alternativa. Precisa de ajuda para escolher o plano ideal? Veja quais características considerar!

Avalie suas necessidades e possibilidades

Comece identificando suas características principais, como o perfil de investidor, que varia entre conservador, moderado ou agressivo. Isso ajuda a identificar sua tolerância ao risco e, consequentemente, a estratégia ideal para o plano de Previdência Privada.

Também é necessário pensar em seus objetivos financeiros. Considere quando você deseja resgatar o investimento e quanto pretende receber.

Pensando no tempo disponível até lá e o rendimento médio que pode ser obtido, você saberá o quanto deve aportar regularmente para alcançar os resultados.

Como não existe uma idade para fazer Previdência Privada, você pode escolher conforme suas preferências.

No geral, é uma forma de ter uma ideia das condições de investimento.

Compare as taxas

Outro ponto essencial consiste na avaliação das taxas incidentes sobre o investimento. Como visto, essas cobranças podem ser pontos negativos da Previdência Privada, então é preciso ter máxima atenção.

Confira se existe a cobrança de taxa de carregamento e de saída e avalie o custo da taxa de administração. Vale a pena pesquisar e comparar alternativas para diminuir o impacto no seu potencial de ganhos.

Defina o tipo de tributação

Além dessas características, é importante pensar na tributação na hora do resgate. Existem duas maneiras de fazer isso: pela tabela progressiva ou pela regressiva.

Na tabela progressiva, a alíquota de IR avança com os rendimentos tributáveis. Além dos ganhos com a Previdência, estão incluídas outras rendas, como a aposentadoria tradicional e aluguéis, por exemplo.

Considerando a tabela de Imposto de Renda de 2021, essas são as alíquotas:

• até R$1.903,98 de rendimento — isento;
• de R$1.903,99 a R$2.826,65 — 7,5% de alíquota;
• de R$2.826,66 a R$3.751,05 — 15% de alíquota;
• de R$3.751,06 a R$4.664,68 — 22,5% de alíquota;
• mais de R$4.664,68 — 27,5% de alíquota.

Já a tabela regressiva diminui o imposto pago com base no tempo de aplicação. As alíquotas são as seguintes:

• até 2 anos: 35%;
• de 2 a 4 anos: 30%;
• de 4 a 6 anos: 25%;
• de 6 a 8 anos: 20%;
• de 8 a 10 anos: 15%;
• mais de 10 anos: 10%.

Assim, é importante avaliar o prazo total da sua aplicação para decidir qual é a melhor forma de resgate. Além disso, faça as contas para ver qual modalidade oferece as menores taxas de imposto.

Se, com o montante recebido pela Previdência Privada, seus ganhos ficarão na segunda faixa de renda, a tabela progressiva pode ser mais interessante. Já se os ganhos forem maiores e você puder investir por 10 anos ou mais, a tabela regressiva reduz esses custos.

Busque uma administradora confiável

Como você viu, o investimento em Previdência Privada é focado no longo prazo. Então, é fundamental poder contar com a segurança de uma empresa confiável e que estará disponível no seu momento de resgate.

Sendo assim, pesquise de modo amplo a instituição que oferece o investimento e, além dos pontos anteriores, pense também no suporte e na variedade de alternativas. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa oportunidade tem a oferecer.

Com tudo isso em consideração, ficará mais fácil escolher entre VGBL x PGBL na hora de abrir uma Previdência Privada. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa alternativa de investimento tem a oferecer a favor do seu futuro.

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