Pensar em um investimento para aposentadoria é essencial para ter mais tranquilidade nessa fase da vida. Entre as opções, está a Previdência Privada. Mas entre VGBL x PGBL, qual é a melhor alternativa?
Conhecer as diferenças dos planos é essencial para tomar uma boa decisão, alinhada com as suas expectativas e necessidades. Assim, você poderá aproveitar as vantagens que estão associadas a esse investimento.
Por isso, confira quais são as diferenças entre os tipos de Previdência Privada e saiba como escolher!
Índice
Para selecionar a Previdência Privada ideal para você, é essencial conhecer as diferenças entre os dois tipos principais: VGBL e PGBL. Embora ambas funcionem de modo parecido em relação aos aportes e aos prazos, elas se diferenciam por outras regras. Afinal, quais são as diferenças entre essas siglas? É o que veremos a seguir!
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) tem como principal aspecto o benefício fiscal que oferece. Com ele, é possível abater as contribuições anuais da base de cálculo do Imposto de Renda (IR). O limite é de até 12% da sua renda bruta tributável.
Para entender melhor, considere alguém que, ao declarar o IR, tem uma base tributável de R$100 mil. Se tiver um PGBL, poderá abater até R$12 mil dos aportes feitos ao longo do ano. Se esse limite for alcançado, a nova base de cálculo será de R$88 mil, o que diminui o imposto devido no ano.
Contudo, a incidência de Imposto de Renda no momento de resgate ocorre sobre todo o capital disponível, incluindo rendimento e o que foi investido.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é uma modalidade de Previdência Privada caracterizada pela tributação apenas sobre o ganho de capital. Ou seja, você só pagará imposto sobre o valor de rendimento, não sobre o total investido.
Em compensação, você não poderá deduzir os pagamentos feitos ao plano na sua declaração anual de Imposto de Renda.
Além de conhecer a diferença entre VGBL x PGBL, vale a pena saber por que investir nessa alternativa. Na prática, a Previdência Privada pode ser interessante pelas vantagens que oferece e pela maneira como ajuda a gerar resultados.
Se você ainda não se decidiu sobre a importância de fazer esse investimento, veja alguns dos benefícios a seguir!
Para entender as vantagens da Previdência Privada, precisamos compreender como ela funciona. Basicamente, o dinheiro do investidor compõe um Fundo de Investimentos gerenciado pela instituição financeira.
Portanto, a Previdência Privada é uma ótima maneira de pensar no seu futuro com uma gestão qualificada, de acordo com o seu perfil. Além disso, costuma haver bastante diversificação na composição de carteira.
Assim, ao investir em uma Previdência Privada, você pode se expor a vários tipos de ativos de acordo com o seu perfil que reflita no fundo escolhido. Por exemplo:
Além disso, é possível buscar por um Fundo que seja o mais adequado possível para o seu perfil de investidor. Assim, você investe apenas no que se sente confortável.
Uma das características básicas de uma Previdência Privada é que ela representa um investimento de longo prazo, voltado para a garantia de um futuro mais tranquilo.
Por isso, o ideal é investir um valor que você não precise no curto prazo e que permaneça contribuindo mensalmente para acumular um montante que cubra a sua perspectiva de gastos no futuro.
Com a Reforma da Previdência aprovada em 2019, o teto do benefício que os trabalhadores recebem é de R$6.101,06. Para quem ganha mais do que isso hoje, a aposentadoria pode representar uma queda na qualidade de vida. Já para outros, por conta da mudança no cálculo desse valor, o teto pode nem mesmo ser atingido.
Em ambos os casos, portanto, a Previdência Privada representa um complemento de renda bem-vindo. Com ela, será possível manter o padrão de vida e ter uma aposentadoria mais tranquila.
O funcionamento da Previdência Privada prevê a realização de aportes frequentes para a construção do montante que dará origem aos pagamentos de interesse. Por isso, é uma forma de estimular a poupança.
Ao se planejar para investir todos os meses, você estimulará um bom comportamento financeiro. Com isso, poderá aproveitar seus recursos da melhor maneira.
Outro benefício da Previdência Privada é que ela ajuda no planejamento sucessório. Como não faz parte do inventário, os recursos do investimento podem ser transmitidos diretamente aos beneficiários.
Logo, é uma forma de garantir que os escolhidos recebam os valores com mais rapidez, sem burocracia ou dificuldades.
O come-cotas é uma cobrança semestral antecipada do Imposto de Renda que incide sobre alguns Fundos de Investimento. Com isso, a rentabilidade em longo prazo pode ser afetada devido aos descontos constantes.
Porém, a Previdência Privada não prevê a cobrança de come-cotas. Logo, você pode investir no longo prazo sem se preocupar com isso.
No entanto, você também deve considerar que existem desvantagens nesse tipo de investimento. O principal aspecto envolve a cobrança de taxas no investimento em Previdência Privada.
As instituições responsáveis cobram taxa de administração e podem também fazer a cobrança de taxa de carregamento em cada aporte e de saída, no resgate. Com isso, sua rentabilidade líquida é afetada e reduzida.
Agora que você conhece o funcionamento, os pontos positivos e até as possíveis desvantagens, é preciso decidir entre VGBL x PGBL. Cada tipo de plano é mais indicado para certas situações, então vale a pena conhecer os aspectos principais. A seguir, descubra quando selecionar um PGBL ou um VGBL!
Normalmente, o PGBL é uma modalidade melhor para:
O desconto de 12% no Imposto de Renda representa uma oportunidade de valorização de capital. Assim, todo dinheiro economizado no IR durante as declarações pode ser revertido em aplicações que, com o tempo, gerará uma rentabilidade por juros compostos.
Já o VGBL é mais indicado para outros casos. São eles:
Essa decisão tem que ser muito bem avaliada, pois embora a possibilidade de fazer portabilidade, não é possível trocar entre PGBL e VGBL. Então, se você escolher uma modalidade e se arrepender, por exemplo, precisará resgatar o valor investido e investir em outro tipo de plano.
Depois de decidir entre VGBL x PGBL, é o momento de escolher o plano de Previdência mais adequado para você. Para tanto, o recomendado é avaliar diferentes características, em busca da melhor alternativa. Precisa de ajuda para escolher o plano ideal? Veja quais características considerar!
Comece identificando suas características principais, como o perfil de investidor, que varia entre conservador, moderado ou agressivo. Isso ajuda a identificar sua tolerância ao risco e, consequentemente, a estratégia ideal para o plano de Previdência Privada.
Também é necessário pensar em seus objetivos financeiros. Considere quando você deseja resgatar o investimento e quanto pretende receber.
Pensando no tempo disponível até lá e o rendimento médio que pode ser obtido, você saberá o quanto deve aportar regularmente para alcançar os resultados.
Como não existe uma idade para fazer Previdência Privada, você pode escolher conforme suas preferências.
No geral, é uma forma de ter uma ideia das condições de investimento.
Outro ponto essencial consiste na avaliação das taxas incidentes sobre o investimento. Como visto, essas cobranças podem ser pontos negativos da Previdência Privada, então é preciso ter máxima atenção.
Confira se existe a cobrança de taxa de carregamento e de saída e avalie o custo da taxa de administração. Vale a pena pesquisar e comparar alternativas para diminuir o impacto no seu potencial de ganhos.
Além dessas características, é importante pensar na tributação na hora do resgate. Existem duas maneiras de fazer isso: pela tabela progressiva ou pela regressiva.
Na tabela progressiva, a alíquota de IR avança com os rendimentos tributáveis. Além dos ganhos com a Previdência, estão incluídas outras rendas, como a aposentadoria tradicional e aluguéis, por exemplo.
Considerando a tabela de Imposto de Renda de 2021, essas são as alíquotas:
Já a tabela regressiva diminui o imposto pago com base no tempo de aplicação. As alíquotas são as seguintes:
Assim, é importante avaliar o prazo total da sua aplicação para decidir qual é a melhor forma de resgate. Além disso, faça as contas para ver qual modalidade oferece as menores taxas de imposto.
Se, com o montante recebido pela Previdência Privada, seus ganhos ficarão na segunda faixa de renda, a tabela progressiva pode ser mais interessante. Já se os ganhos forem maiores e você puder investir por 10 anos ou mais, a tabela regressiva reduz esses custos.
Como você viu, o investimento em Previdência Privada é focado no longo prazo. Então, é fundamental poder contar com a segurança de uma empresa confiável e que estará disponível no seu momento de resgate.
Sendo assim, pesquise de modo amplo a instituição que oferece o investimento e, além dos pontos anteriores, pense também no suporte e na variedade de alternativas. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa oportunidade tem a oferecer.
Com tudo isso em consideração, ficará mais fácil escolher entre VGBL x PGBL na hora de abrir uma Previdência Privada. Assim, você poderá aproveitar melhor o que essa alternativa de investimento tem a oferecer a favor do seu futuro.
Gostou do nosso conteúdo e quer aprender mais sobre como se preparar para a sua aposentadoria? Então, assine a nossa newsletter gratuita agora mesmo!