Como investir para o futuro dos filhos: guia prático em 6 passos

Por que começar a investir cedo faz diferença?

Quando falamos de objetivos de longo prazo, o tempo pode ser um dos maiores aliados.

Isso acontece porque, além dos aportes realizados ao longo dos anos, os rendimentos podem passar a gerar novos rendimentos  —  o efeito dos juros compostos. Quanto maior o período de investimento, mais tempo o dinheiro tem para trabalhar. 

Isso não significa que seja preciso começar com um valor alto. Criar o hábito de fazer aportes periódicos pode ser mais importante do que esperar pelo momento em que haverá “dinheiro suficiente” para começar.

1. Defina qual futuro você quer ajudar a construir

Antes de escolher um investimento, pense no objetivo.

O dinheiro será usado para pagar uma faculdade? Um intercâmbio? Será uma reserva para quando seu filho chegar à vida adulta?

Ter uma finalidade ajuda a responder duas perguntas fundamentais:

Quanto tempo tenho para investir?
Quanto preciso acumular até lá?

Um objetivo para daqui a três anos exige uma estratégia diferente de outro previsto para daqui a quinze.

Uma forma de organizar essas metas é separar os investimentos de acordo com objetivos e prazos, estratégia que a Ativa também aborda na chamada Teoria dos Baldes.

2.  Quanto investir por mês para o futuro dos filhos? 

O valor ideal é aquele que pode ser mantido com frequência sem comprometer as demais despesas da família. Não é necessário esperar sobrar uma grande quantia.

Um investimento mensal menor, mas mantido durante vários anos, pode ser mais sustentável do que fazer um investimento alto uma única vez e abandonar o planejamento depois.

O mais importante é transformar o investimento em parte da organização financeira da família, e não apenas em algo feito quando sobra dinheiro.

Na prática do atendimento (equipe de assessoria da Ativa Investimentos): essa é uma das dúvidas mais frequentes que chegam aos assessores. Na experiência da equipe, o aporte que “cabe no mês” costuma ser o que realmente se sustenta ao longo dos anos, mesmo quando começa pequeno e é ajustado depois, conforme a renda da família muda.

3. Posso usar a reserva de emergência para esse objetivo? 

O investimento destinado ao futuro dos filhos tem uma finalidade de longo prazo. Já a reserva de emergência existe para despesas inesperadas que podem surgir a qualquer momento.

Por isso, o ideal é tratar os dois objetivos separadamente.

Ter essa organização ajuda a evitar que um imprevisto faça você precisar retirar, antes da hora, recursos que estavam destinados à faculdade ou a outro projeto futuro.

4. Quais investimentos escolher de acordo com prazo e objetivo? 

Não existe um único investimento que seja o melhor para todos os pais e todos os filhos.

A escolha deve considerar fatores como:

• prazo até o uso do dinheiro;
• necessidade de liquidez;
• tolerância ao risco;
• proteção contra a inflação;
• objetivo do investimento.

Existem produtos desenvolvidos especificamente para objetivos educacionais. O Tesouro Educa+, por exemplo, é um título público ligado ao IPCA mais uma taxa de juros e foi criado para acumular recursos e, posteriormente, gerar pagamentos mensais durante cinco anos para ajudar a financiar os estudos.

Como qualquer título público, há incidência de imposto de renda sobre os rendimentos, podem existir custos envolvidos e a venda antes do vencimento ocorre a preço de mercado, o que pode resultar em um valor diferente do projetado para a data final.

As regras, taxas e condições vigentes devem ser consultadas na página oficial do título, no site do Tesouro Direto, antes de qualquer aplicação.

Isso não significa que seja a única possibilidade: o importante é que a escolha esteja alinhada ao prazo e ao perfil do investidor.

5. O investimento pode ficar no nome do seu filho?

Sim. Na Ativa, é possível abrir uma conta de investimentos em nome de um menor de idade, vinculada ao responsável ou representante legal, sujeita à apresentação da documentação exigida, à comprovação da representação legal e às regras cadastrais vigentes. 

O próprio Tesouro Direto também oferece abertura de conta para menores de idade.

Antes de decidir entre investir no seu próprio nome ou diretamente no nome do filho, vale avaliar as características de cada alternativa e, quando necessário, buscar orientação sobre questões tributárias e patrimoniais. 

6. Com que frequência revisar o planejamento? 

Investir para um objetivo de 10 ou 15 anos não significa montar a carteira hoje e nunca mais olhar para ela.

A vida muda.

O valor da faculdade pode aumentar, o plano de intercâmbio pode virar outro objetivo, a renda da família pode crescer ou diminuir e o prazo também pode mudar.

Por isso, vale revisar periodicamente:

• quanto já foi acumulado;
• quanto falta para o objetivo;
• se os aportes continuam adequados;
• se o prazo mudou;
• se a estratégia ainda faz sentido.

A ideia não é acompanhar os investimentos todos os dias, mas garantir que eles continuem alinhados ao propósito para o qual foram criados.

Como transformar o investimento em educação financeira para os filhos? 

Construir patrimônio para os filhos é importante, mas ensinar o que aquele dinheiro representa também pode fazer parte do processo.

Conforme eles crescem, é possível mostrar que determinados objetivos exigem planejamento, escolhas e tempo. Assim, além de receber um patrimônio no futuro, a criança pode chegar à vida adulta entendendo melhor como administrar os próprios recursos.

A Ativa já reuniu 10 dicas para falar sobre dinheiro com seus filhos, com formas simples de incluir a educação financeira na rotina familiar.

Quando é a melhor hora para começar?

Se o objetivo é de longo prazo, começar cedo pode ampliar as possibilidades de planejamento.

Você não precisa ter todo o dinheiro hoje nem saber exatamente como será a vida do seu filho daqui a 15 anos. O primeiro passo pode ser simplesmente definir um objetivo, escolher um valor possível para os investimentos e começar.

Porque investir para o futuro dos seus filhos não é apenas acumular dinheiro para uma data distante. É usar o tempo a favor de projetos que poderão fazer diferença quando eles chegarem.

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Perguntas frequentes

1.  Preciso de muito dinheiro para começar a investir para os filhos?

   Não. O planejamento não precisa começar com grandes quantias. Um aporte mensal menor, mantido por vários anos, pode ser mais sustentável do que um investimento alto feito uma única vez e depois abandonado.

2.  Por que começar cedo faz diferença?

   Porque, além dos aportes feitos ao longo dos anos, os rendimentos podem passar a gerar novos rendimentos, pelo efeito dos juros compostos. Quanto maior o período, mais tempo o dinheiro tem para trabalhar.

3.  Posso usar a reserva de emergência da família para esse objetivo?

   O ideal é tratar os dois separadamente. A reserva de emergência serve para despesas inesperadas; o dinheiro do futuro dos filhos tem finalidade de longo prazo e não deveria ser resgatado antes da hora.

4.  O que é o Tesouro Educa+?

   É um título público emitido pelo Tesouro Nacional, ligado ao IPCA mais uma taxa de juros, criado para acumular recursos e, depois, gerar pagamentos mensais durante cinco anos para ajudar a financiar os estudos. Há incidência de imposto de renda sobre os rendimentos e a venda antecipada ocorre a preço de mercado. Não é a única possibilidade: a escolha deve estar alinhada ao prazo e ao perfil do investidor.

5. É possível abrir conta de investimento no nome de um menor de idade?

   Sim. Na Ativa, é possível abrir uma conta em nome de menor, vinculada ao responsável ou representante legal, mediante documentação e análise cadastral. O Tesouro Direto também oferece essa possibilidade. Antes de decidir, vale avaliar as características de cada alternativa e buscar orientação sobre questões tributárias e patrimoniais.

Sobre este conteúdo

Material produzido pela equipe de conteúdo da Ativa Investimentos com finalidade exclusivamente educativa e informativa.

Este texto não constitui recomendação de investimento, oferta ou garantia de rentabilidade. Todo investimento envolve riscos, e a adequação de cada produto depende do objetivo, do prazo e do perfil de investidor (suitability). Consulte as condições vigentes nas fontes oficiais, como o site do Tesouro Direto, e fale com um assessor antes de decidir.

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