Você sabe como se dá o rendimento de um VGBL?

Se você se preocupa com a renda que terá no futuro, então precisa conhecer como funcionam os rendimentos do VGBL. Afinal, essa modalidade de Previdência Privada pode ser uma opção interessante para o longo prazo.

No entanto, para decidir se aplicar seu dinheiro em um VGBL é uma boa ideia para sua aposentadoria, é necessário entender como essa opção funciona. Afinal, como seus rendimentos acontecem? Quais as configurações de saque? E as diferenças para Fundos de Investimento?

Quer conhecer tudo sobre os rendimentos do VGBL? Então siga a leitura do artigo abaixo com toda a atenção!

VGBL e fundos de investimentos são a mesma coisa?

Um Vida Gerador de Benefícios Livre (VGBL) é um plano de investimentos de Previdência Privada. Basicamente, o investidor que o contrata faz aportes constantes nessa aplicação. O dinheiro, por sua vez, vai acumulando e é gerenciado por um Fundo de Investimento criado especificamente para isso.

Por conta disso, é normal ter a dúvida se investir em um VGBL é a mesma coisa do que em um Fundo de Investimentos. No entanto, tenha em mente que as duas aplicações são bastante diferentes.

Podemos separar as diferenças entre VGBL e Fundos de Investimento em 6 pontos importantes:

• prazo;
• ativos em que investem;
• tributação;
• resgate;
• portabilidade;
• planejamento sucessório.

Veja a seguir alguns detalhes sobre essas diferenças!

Prazo

Um VGBL e um Fundo de Investimento se diferenciam no prazo da aplicação. O foco do primeiro é no longo prazo. O objetivo é garantir um bom rendimento para, lá na frente, o valor ser resgatado pelo investidor.

Já um Fundo de Investimento tem muito mais versatilidade. É possível investir em curto, médio ou longo prazo, dependendo da estratégia de cada opção. 

Ativos em que investem

Em um VGBL, o padrão é que o dinheiro do investidor vá majoritariamente para ativos de Renda Fixa. Não é uma regra dura, claro, já que muitos planos acabam investindo uma parte do dinheiro em ações também.

Já os Fundos de Investimento têm uma grande flexibilidade em quais tipos de ativos podem investir. De maneira resumida, um Fundo pode aplicar os recursos dos cotistas em praticamente qualquer ativo do mercado.

Isso significa, portanto, que existem Fundos de Investimento somente com criptomoedas, somente com ações, apenas com Renda Fixa, mas também de Multimercados, com uma carteira diversificada. 

Tributação

Um plano de previdência VGBL paga impostos apenas no momento do resgate do dinheiro investido e seus lucros. Ou seja, se a aplicação durar 30 anos, não será pago qualquer tributo nesse período.

Por comparação, os lucros de um Fundo de Investimento são retidos na fonte duas vezes por ano, nos meses de maio e novembro. O investidor não precisa fazer nada, o valor já é descontado automaticamente.

Resgate

A carência de um plano de previdência VGBL é de, no mínimo, 60 dias. Ou seja, este não é um investimento que possa ser resgatado rapidamente em caso de necessidade ou uma emergência.

No entanto, no caso dos Fundos de Investimento, o cenário muda e a regra depende de cada estratégia. Existem Fundos que permitem a liquidez com poucos dias, mas outros exigem um período maior.

Portabilidade

Uma vantagem importante dos planos VGBL é que eles têm portabilidade entre bancos e corretoras. Na prática, isso significa que o investidor pode procurar por um plano melhor e portar sua aplicação para lá, caso decida.

Já em um Fundo de Investimento, não há portabilidade. Se o investidor encontrar algum que tenha uma estratégia que lhe pareça mais adequada, deve resgatar as suas cotas atuais e comprar novas no novo Fundo, como se fosse uma nova aplicação.

Planejamento sucessório

Por ser uma aplicação naturalmente de longo prazo, os planos de previdência VGBL contam com regras específicas para o planejamento sucessório. É possível transmitir o plano para beneficiários diretamente, sem precisar fazer em um inventário, o que reduz custos. Em alguns estados do Brasil, também é possível evitar o imposto sobre heranças nessa aplicação.

Já com Fundos de Investimento, isso não existe. As cotas entram no inventário normalmente e a transmissão aos beneficiários é mais complexa e custosa.

Como se dão os rendimentos do VGBL?

Depois de ver todas essas características de um plano de Previdência Privada, é hora e entender como funcionam os rendimentos do VGBL. No entanto, essa não é uma pergunta fácil de responder.

Afinal, existem muitos fatores (alguns deles macroeconômicos) que afetam o desempenho e o retorno de um plano do tipo. Para começar, por exemplo, nenhum plano VGBLtraz garantia de retornos, assim como acontece com os Fundos de Investimento.

Tudo vai depender da estratégia de aplicação do VGBL. Alguns têm perfil mais conservador e dedicam a maior parte (se não toda) do dinheiro do investidor em aplicações de Renda Fixa. Nesse caso, os rendimentos são mais previsíveis, mas potencialmente limitados.

Já outros podem, até mesmo, incluir ações no portfólio de aplicações. São potencialmente mais lucrativos por isso, mas também mais arriscados.

Além da estratégia de alocação dos recursos, existem ainda outros fatores que afetam os rendimentos do VGBL. Vejamos quais a seguir!

Aportes regulares

Todo VGBL demanda que o investidor faça aportes regulares na aplicação. Esses recursos “alimentam” a estratégia e vão ampliando seus ganhos exponencialmente com o tempo. É por isso que essas aplicações podem ser bastante lucrativas no longo prazo.

Taxas de administração e carregamento

Existem duas taxas que afetam os rendimentos do VGBL: a de administração e a de carregamento. A primeira é sempre cobrada e serve como uma remuneração para a corretora que presta esse serviço. Ou seja, é a taxa cobrada por gerir os recursos aplicados.

O valor dessa taxa varia de corretora para corretora e incide sobre o patrimônio anual do fundo. Por exemplo, pode ser 2% ao ano.

Já a taxa de carregamento nem sempre é cobrada (algumas corretoras não exigem, por exemplo) e tem a intenção de cobrir os gastos com administração e corretagem do fundo. Nesse caso, ela incide somente sobre os aportes feitos mensalmente.

Para quem um VGBL é indicado?

Após ver todas essas informações e entender sobre os rendimentos do VGBL, será que essa aplicação é para você?

Para decidir, é necessário analisar alguns fatores. O primeiro deles é se você quer ou não um plano de Previdência Privada. Esses investimentos são para pessoas que desejam uma segurança extra no longo prazo, quando pararem de trabalhar.

Se for o seu caso, você deverá escolher entre um VGBL ou PGBL. Nesse caso, o primeiro é mais indicado para quem faz declarações simplificadas no Imposto de Renda.

Por fim, você deve entender que não precisa de muito dinheiro para começar a aplicar em um VGBL. Não há valor mínimo nos aportes mensais dessa aplicação e, como os ganhos são maiores no longo prazo, quanto mais cedo iniciar, melhor.

Agora que você entendeu bem os rendimentos do VGBL, já pode decidir se esta é a aplicação certa para você ou não.

Se for, a Ativa Investimentos pode ajudar você a encontrar o plano perfeito para a sua carteira. Entre em contato com a nossa equipe para começar a planejar sua aposentadoria!